今年6月，新的商业车险费改政策已经启动，第一批试点在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区，而第二批试点则是天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个地区。车险费改的全面实现仅仅只是时间的问题，那么，关于车险费改有哪些知识我们要了解，这便是目前最重要的。
一、【监管政策】
1.监管部门重点关注的问题有哪些？
答：主要有5个方面的问题（1）高费用展业问题（2）承保环节赠礼、返现问题（3）理赔环节利益输送问题（4）虚列中介业务、虚列营业费用和虚假电销等数据不真实问题（5）机构持续亏损问题。
2.监管部门针对商车改革的监管手段主要有哪些？
答：主要有4个手段，“两个建立两个加强”（1）建立条款费率回溯分析制度（2）建立行业费率动态调整机制（3）加强偿付能力监管（4）加强现场和非现场监管。
二、【基础认识】
3.第一批试点有哪些省份？什么时候实施？第二批有哪些省份？什么时候实施？
答：第一批试点省份共6家，分别为：黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛。于2015年6月1日正式实施。第二批试点省份共12家，分别为：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、青海、宁夏。于2016年1月1日前正式实施。其中湖南省于2015年12月25日正式实施。
4.为什么要进行商车改革？
答：（1）解决民生问题：随着市场的变化和汽车保有量的增加，车险影响力扩大，价格和服务成为了重大民生问题；（2）保护合法权益：现行的条款费率不适应外部环境的变化，出现了一些焦点矛盾，需要进行改革来保护消费者合法权益；（3）促进转型发展：通过改革解决一些体制机制上的问题，推动保险行业加快转型升级发展。
5.商车改革对消费者有什么好处？
答：主要有4个好处：（1）促进费率公平（2）拓宽保障范围（3）扩大消费者选择权（4）提升消费者满意度。
6.商车改革主要解决的焦点问题有哪些？
答：主要是2个：高保低赔、无责免赔。
7.商车改革的主要目标和内容是什么？
答：核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制。一方面“放开前端”，扩大保险公司自主定价权；另一方面“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力刚性管控。
8.商车改革的主要任务是什么？
答：主要是3个：（1）建议机制：市场化条款费率形成机制；（2）释放活力：保险公司的创新活力；（3）激发动力：行业自我管理动力。
9.修订示范条款的主要亮点有哪些？
答：主要是4个亮点：（1）扩大保险责任：减了15条责任免除；（2）解决热点问题：按实际价值投保解决高保低赔问题，实行代位求偿解决然无责免赔问题；（3）减少概念纠纷：明确了第三者和车上人员等概念；（4）整合条款体系：原附加险38个整合成10个并增加1个。
10.修订示范条款的出发点是什么？
答：出发点是维护消费者利益，创建和谐社会。
三、【条款框架】
11.示范条款有哪几个？
答：主要有4个示范条款（1）机动车综合商业保险示范条款（2014版）（2）特种车综合商业保险示范条款（2014版）（3）机动车单程提车保险示范条款（2014版）（4）摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）。
12.示范条款有哪些主险？
答：主要有4个主险（1）车损险（2）第三者责任险（3）车上人员责任险（4）全车盗抢险。
13.示范条款有哪些附加险？
答：主要有11个主险（1）玻破险（2）自燃险（3）新增设备险（4）划痕险（5）发动机涉水险（6）修理期间费用补偿险（7）指定修理厂险（8）车上货物险（9）精神损害抚慰金责任险（10）不计免赔率险（11）无法找到第三方特约险。
四、【重要概念】
14.第三者：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
15.车上人员：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。（乘客甩出车外后被碾压应该定性为车上人员）
16.家庭成员：是指配偶、子女、父母。
17.代位求偿：是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（三个关键点：第一，事故是由第三者赔偿保险车辆损失；第二，保险公司在赔偿范围内先赔给被保险人；第三，转移权利后由保险公司对第三者追偿。）消费者不用承担追偿费用。
18.零整比：是指具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
五、【要点记忆】
19.保费计算公式：
商业车险保费＝基准保费×费率调整系数
基准保费＝基准纯风险保费÷（1－附加费用率）
费率调整系数＝无赔偿优待系数（NCD）×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数
20.无赔偿优待系数（NCD）与出险次数的关系是：
连续3年不出险：0.6 连续2年不出险：0.7
上年度不出险： 0.85 新车或出险1次：1.0
出险2次：1.25 出险3次： 1.5
出险4次：1.75 出险5次及以上：2.0
21.基准纯风险保费目前行业实施65%的平移，是行业根据历史数据精算的结果。
22.交通违法系数需要对接交通管理平台方可使用，目前没有对接的省份此系数为1.0，不允许修改。
23.自主核保系数和自主渠道系数浮动区间均为：0.85－1.15，俗称为“双85”。
24.附加险数量减少不会限制客户选择，是因为这次改革把原有的许多附加险增加到了主险责任中，而且也允许保险公司开发创新条款。
25.车损险中明确了3种索赔方式：向责任方索赔、向责任方保险公司索赔、代位求偿。无责代位求偿后不算出险次数，不影响续保保费。
26.不可以将旧条款换成新条款，只能退保重出。
不可以随便调整费率，不高于半年一次。
不可以把费率调整系数用于摩托车、拖拉机商业保险。
不可以手工调整NCD系数。
六、【对比记忆】
27.旧条款不要赔，新条款要赔的情形：
（1）驾驶证失效或未年审
（2）无行驶证、牌照、临时号牌
（3）改变使用性质未告知
（4）发动机车架号同时变更
（5）诉讼仲裁费
（6）车上货物撞击、倒塌、泄漏等造成车辆损失
（7）车辆拖带未保交强险的车辆或被其拖带
（8）车门没关好、车辆被抢劫中发生的车上人员伤亡
（9）盗窃未遂造成车辆损失、驾驶员饮酒吸毒后使用车辆被盗抢、驾驶人与车辆同时失踪
28.不能赔付的几种情形：
（1）盗抢险非全车，仅零件和附属设施被盗。
（2）完全是由于违反装载规定，造成车辆本身的损失。（而造成第三者损失要赔，只是加扣10%免赔率）
（3）未保相应附加险，而发生附加险的损失内容。
（4）第三者损失中，被保险人及其家庭成员所有财产。（三责险中只是不赔被保险人和车上人员，故第三者为被保险人的家庭成员时，人伤应该赔）
（5）投保了精神损害赔偿附加险，第三者或车上人员的宠物、物品等损失提出赔偿。（因只对第三者或车上人员的人身伤亡才可赔）
（6）划痕险中，故意行为、纠纷、自然老化造成的损失。
（7）货物险中，非事故直接造成的损失。（如：被盗抢、腐烂变质、动物走失等）
（8）被保险人或其允许的驾驶员故意、重大过失、犯罪造成的车辆损失。
（9）投保自燃险，擅自加装改装造成的自燃。
（10）不明原因起火造成的火灾。
（11）驾驶营运车辆，无交通运输管理部门核发的资格证。
（12）车辆在修理厂维修期间造成的车损。
（13）自卸车由于翻斗突然升起导致的人身伤亡和财产损失。
（14）驾驶员在没有依法采取措施的情况下驾车或遗弃车辆离开现场。
七、【数字记忆】
29.条款费率相关数字：
（1）4个条款、4个主险、11个附加险。
（2）减少了15条责任免除，原有38个附加险，减少为10个，新增1个。
（3）商业车险可以依法顺延，时间为1－4个月。
（4）次责免赔5%、同责10%、主责15%、全责20%。
（4）关于1%的：无机动车登记证书、购车发票、
（5）关于3%的：未起保要求退保的，可收退保费3%（以前为5%）。
（6）关于5%的：取消了以前驾驶员约定免赔5%。
（7）关于10%的：违反装载规定三者损失扣10%。
（8）关于15%的：发动机涉水险免赔15%、划痕险免赔15%。
（9）关于20%的：盗抢险免赔20%、自燃险免赔20%。
（10）关于30%的：无法找到第三方免赔30%、公允价格只能在实际价值基础上上下浮动30%。
（11）关于35%的：附加费用率为35%平移。
（12）关于1天的：修理期间费用补偿险免责1天。
（13）关于60天的：盗抢险立案60天未破可赔付。
30.其他相关数字：
（1）根据保险法，确定赔偿金额后10天内赔付。
（2）折旧按月计算，不足一个月不计算，最高不超过新车购置价的80%。
（3）使用年限在9个月以内的，视同“新车”。
（4）酒驾：大于等于20mg，小于80mg
醉酒：大于等于80mg
（5）短期单按天计算保费。
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