贷款卡为何退出历史舞台 取消贷款卡的前因后果

  贷款卡2014年12月5日起取消

  据澎湃新闻,在2014年11月24日公布的《国务院关于取消和调整一批行政审批项目等事项的决定》中,明确取消贷款卡发放核准后,中国人民银行已先后下发《中国人民银行关于贯彻落实<国务院关于取消和调整一批行政审批项目等事项的决定>的通知》及《中国人民银行办公厅关于取消贷款卡发放核准行政审批项目有关事项的通知》,宣布自12月5日起停止办理贷款卡发放和年审工作,人民银行也不再对金融机构在办理信贷业务时是否查验借款人贷款卡事项进行检查。自此,已经23年历史的贷款卡将退出众人视线。

  一、什么是贷款卡?

  所谓贷款卡,顾名思义即是贷款用的卡,凡是中国企业要在银行办理贷款业务,均需要提前办理贷款卡,商业银行在发放贷款前也必须查验贷款卡。办理该卡需要企业填报企业详细信息,由商业银行初审后,再由银行送报央行审核,卡的有效期为一年,每年都需要年审。

  从某种程度上来说,贷款卡对于企业获得贷款,是必要非充分关系。没有贷款卡,理论上没法向银行借到钱;但取得贷款卡也并不意味客户能马上获得银行贷款,关键还是看企业的资信状况是否满足贷款银行的要求。

  二、发放为何?

  据澎湃新闻,贷款卡最初名为贷款证,由央行深圳中心支行1991年4月创新设立。当时,深圳在全国率先打破专业银行分工限制,实行银行业务全面交叉,企业可以自由地选择银行,银行也可以自由地选择企业。银行业务交叉削弱了银行对企业信贷和结算的监督与管理,有些企业利用多头开户、多家贷款的便利条件骗贷、逃贷,造成大量的国家信贷资金的损失。贷款卡制度,也就在此背景下应运而生,是为了控制银行贷款风险、提高企业信息透明度、帮助银行控制风险的一项创新。

  央行总行后来在全国大力推广这一创新制度,并在此基础上于1997年开始创办银行信贷登记查询系统,直至2002年实现全国联网查询,央行征信中心的企业征信系统即在此基础上建立。

  三、取消为何?

  自贷款卡制度设立之后数年,许多企业发现,他们花大力气办好了贷款卡,年审也获通过,但这并不意味着企业就能贷到款。实际操作中,各银行会按其标准和程序,要求企业履行信用担保等手续后,才决定是否发放贷款。因此,企业质疑贷款卡形同虚设。

  据《深圳商报》,以深圳为例,贷款500万元以上的企业,年检贷款卡必须由人行深圳分行指定的资信评估公司做资信等级评估,评估达到一定等级以上的,贷款卡年检才能获得通过,而评估报告的价格在5000到3万之间。与此同时,金融机构在决定是否向企业贷款时,各金融机构仍然会按照本行的标准和程序进行评估。这种功能的重叠,让贷款卡渐成“鸡肋”。

  “为了办理贷款卡应付年检而花钱买来的评估报告,对于商业银行是否决定发放贷款这件事上没有任何意义。”

  对于商业银行而言,贷款卡功能不再;整体来看,随着人民银行账户管理系统上线运行,和账户管理工作的加强,多头开户现象、恶意废逃银行债务已经基本杜绝。随着近年来征信系统逐步完善,贷款卡收集信息的作用已逐渐消失,继续维持这一制度反倒劳民伤财,因而其取消也就不难理解。

  一项制度若是没有效果,便可废除,否则也只是有名无实,新的制度必然会取代旧的无用的制度,企业贷款所需的贷款卡被取消,今后企业贷款主要还是看企业的征信情况和各银行的审核评判标准。

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