财联社1月13日讯（记者 曹韵仪）在车市增长乏力的大环境下，新能源车市场仍在持续扩大。据预计，2026年新能源汽车销量有望达到2000万辆，新能源汽车保有量占比有望增长至15%。保有量提升带动新能源汽车保费水涨船高，据国家金融监督管理总局，2025年新能源车险保费（含交强险）将突破2000亿元，同比增长超过30％。
但在繁荣之下，新能源车险仍在定价与盈利之间艰难平衡。“新能源车续保的价格有点惊人。第一年是5500元，第二年报价8200元，这还是家用车0出险的情况。”有新能源车主对财联社记者感慨新能源车险的涨幅。
一面是新能源车主对车险保费偏高的困惑，另一面是全行业高达57亿元的承保亏损。经历数年发展，在人工智能技术快速演进的背景下，AI能否成为破解行业困局的关键变量，正引发市场关注。
同时，随着L3级辅助驾驶从技术验证迈向合规落地，其对车险行业的影响受到高度关注。如何借助技术和数据更清晰界定事故责任，成为车险业务面临的重要挑战。
“智能汽车与传统汽车将在较长时间内共存。只要处于人机共驾阶段，责任就难以完全厘清，车险产品的底层逻辑短期内不会发生激进变化。”近日，众安保险车险事业部负责人焦英俊在接受财联社记者独家专访时表示，在人机共驾长期共存的背景下，车险底层逻辑短期难变，竞争将更多体现在差异化定价能力和服务效率上。因此，在行业性亏损尚未扭转的背景下，技术驱动的精细化定价与降本增效，是新能源车险实现可持续发展的重要路径。
L3自动驾驶逐步落地，人机共驾或长期共存
随着智能驾驶技术持续演进，自动驾驶对车险行业的影响正逐步显现。英伟达CEO黄仁勋在CES 2026上表示，未来十年，全球大部分汽车将实现自动驾驶或高度自动驾驶。进入2026年，国内自动驾驶商业化进程明显提速。
去年12月15日，工信部公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可名单；随后，北京发放首批L3级高速公路自动驾驶车辆专用号牌。近日，46辆搭载L3级智能驾驶辅助系统的深蓝汽车正式驶入城市道路，成为我国首批大规模上路通行的L3级自动驾驶车辆。
随着L3级自动驾驶从技术验证迈向合规落地，其对车险行业的影响受到高度关注。如何借助技术和数据更清晰界定事故责任，成为车险业务面临的重要挑战。
焦英俊认为，更高级别的智能驾驶系统有助于降低事故发生频率，从长期看对车险行业构成利好，但短期内难以带来颠覆性改变。
“从现行监管规则看，在L2/L3阶段，事故责任主体仍然是驾驶员本人。即便L3级辅助驾驶逐步普及，考虑到存量燃油车规模庞大、消费者换车周期拉长，智能汽车与传统汽车将在较长时间内共存。只要处于人机共驾阶段，责任就难以完全厘清，车险产品的底层逻辑短期内不会发生激进变化。”他说。
目前，包括鸿蒙智行、卓驭科技、广汽集团、小鹏汽车、小米汽车等企业已推出智驾保障计划，也有保险公司顺势推出L3级自动驾驶专属保险产品，覆盖自动驾驶系统缺陷、软件更新风险以及网络安全攻击等新型风险，提供更具针对性的保障方案。
从“看车定价”走向“看人定价”
长期以来，高维修成本、高赔付率是新能源车险市场的核心痛点，部分车型出现“保费高、却不赚钱”的结构性矛盾。随着新能源汽车市场持续扩张，这一问题被进一步放大。
数据显示，2025年前11个月，新能源汽车销量达1478万辆，同比增长31.2%。随着保有量持续攀升，新能源车险保费规模同步快速增长。国家金融监督管理总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌此前表示，预计2025年新能源车险保费（含交强险）将突破2000亿元，同比增长超过30%。
在此背景下，2025年12月1日，车险新规全面落地，商车险附加费用率上限由35%下调至25%，新能源车险自主定价系数浮动范围扩大从（0.65, 1.35）扩大至（0.5，1.5），保费最高降幅可达23%，无出险车主可享受更大优惠，旨在推动“奖优罚劣”的市场化定价机制。
不过，焦英俊指出，尽管监管层已放宽定价空间，但短期内市场价格并未出现明显波动。
“核心原因在于，行业的基础风险状况并未发生根本性变化。同时，各地对市场秩序的维护要求不同，单一保险公司难以通过简单的低价策略竞争，政策效果的完全释放仍需要一个过程。”他说。
在具体定价层面，行业已对部分主流车型的风险形成相对共识。焦英俊表示，若要进一步实现精细化定价，“人的因素”正在变得愈发关键。
“驾驶行为、交通违章记录、历史理赔情况以及支付信用等，都会影响投保人的真实风险画像。”他介绍，在引入动态风险评估后，不同客户之间的自主定价系数差异最高可达30%左右，这也正是新能源车险自主定价系数放宽后的直接体现。
他认为，价格机制能否真正理顺，关键仍在于行业整体实现承保盈利。“燃油车家用车市场在形成稳定盈利模式后，价格和监管才进入良性循环。对新能源车险而言，只有当行业整体扭亏，价格才可能在市场机制作用下逐步回归合理水平。”
攻坚网约车场景，AI成为降本关键抓手
在行业整体承压的背景下，部分细分场景已开始探索可行的盈利路径。焦英俊表示，网约车业务是众安保险下一阶段重点攻坚的方向。
“如果网约车这一高风险板块能够实现不亏损，将对整个新能源车险市场产生积极的示范效应。”他说。
据介绍，众安保险已打造理赔全流程线上化的“一键视频理赔”平台，车主可通过远程视频完成“接、查、定、赔”一站式操作。与传统万元以下案件平均9.5天的结案周期相比，目前视频理赔平均结案时间缩短近40%，最快仅需25分钟，在显著提升客户体验的同时，也有效压缩了运营成本。
在此基础上，众安正将该模式进一步延伸至网约车场景，推出“直赔模式”，通过打通出险、维修与理赔全链条，并与认证维修网络合作，集中控制维修成本，从而压降赔付率。
焦英俊透露，该模式已于今年10月在上海启动试点，目前仍处于规模扩展阶段，计划逐步向全国推广，目标保费规模约为6亿元。
差异化竞争加剧，服务与定价能力成核心
业务层面，2025年上半年，众安保险新能源车险总保费同比增长约125.4%，在公司车险总保费中的占比已超过18%。随着近期在部分区域获准独立经营交强险，公司正加快在重点区域拓展车险业务。
“我们希望车险业务在公司整体战略中承担更重要的稳定器角色，目标是将其占比逐步提升至约四分之一。”焦英俊表示，目前也在积极申请下一批地区的交强险独立经营资质。
谈及未来竞争格局，他认为，大数据和AI的深入应用将推动车险市场进一步分化，而非走向同质化。“技术使得围绕特定车型、特定使用场景构建差异化风险模型成为可能，产品和服务策略都会更加分化。最终的竞争力，仍体现在更精准的风险定价能力和更顺畅的服务体验上。”
目前，AI已广泛应用于承保、定价、理赔及客服等多个环节，承担约30%的辅助性工作。焦英俊表示，未来计划在理赔等重点场景中，将AI处理比例提升至50%，以释放人力资源，集中应对更复杂的案件。